Onderverzekerd of oververzekerd zijn: wat is dat juist?

Een woningverzekering vergoedt de schade aan je woning en inboedel als er iets ergs gebeurt, zoals een brand, natuurramp, waterschade of inbraak. Als je een te lage premie betaalt, ben je onderverzekerd. En dat kan nare gevolgen hebben.

De premie die je betaalt voor een woningverzekering hangt af van de heropbouwwaarde van je woning: wat zou het kosten om ze opnieuw op te bouwen? Om de premie te berekenen, gebruiken de meeste verzekeraars een schema dat rekening houdt met het aantal kamers en de afwerkingsgraad.
Als de waarde van je woning verandert – er komen kamers bij of je zet een waardevolle nieuwe keuken – kan het dus zijn dat je premie te laag is voor wat je huis waard is. Dat heet dan onderverzekerd zijn: je betaalt je verzekeraar eigenlijk te weinig. Dat klinkt voordelig, maar bij een schadegeval is het allesbehalve in je voordeel.

Je krijgt maar een deel van de schade
Als je verzekeraar vaststelt dat je woning voor een te laag bedrag verzekerd is, kan die in bepaalde gevallen een bedrag uitkeren dat lager ligt dan je werkelijke schade. Een voorbeeldje kan dat duidelijk maken. Stel dat de waarde van jouw woning bij de start van het contract op 240.000 euro geschat werd, dan betaal je een premie op basis van dat bedrag. In de loop der jaren doe je verbouwingen waardoor de waarde stijgt tot 300.000 euro, maar je laat de premie niet aanpassen. De woning is dan maar verzekerd voor 80% van de eigenlijke waarde. Bij een schadegeval kan de verzekeraar dan beslissen om maar 80% van de schade te vergoeden. Het voordeel van de lagere premies die je betaalde, is dan meteen helemaal weg.

Oververzekerd kan ook
Het omgekeerde scenario bestaat ook: dat je een premie betaalt die te hoog is in verhouding tot wat je woning werkelijk waard is. Dat heet dan oververzekerd zijn: je betaalt je verzekeraar te veel. En omdat een verzekeraar bij schade nooit meer zal vergoeden dan het werkelijk geleden schadebedrag, is oververzekerd zijn echt weggegooid geld.

Het kan ook anders
Er zijn ook woningverzekeringen waar het risico dat je over- of onderverzekerd bent, veel lager is. De woningverzekering van Corona Direct bijvoorbeeld, wordt berekend op het volume van je woning. Zolang het volume niet wijzigt – bijvoorbeeld doordat je een veranda of extra verdieping bijbouwt – blijf je correct verzekerd. Extra kamers, een nieuwe keuken of zonnepanelen: het verandert niets aan het volume en dus niets aan de premie.

Heel eenvoudig
In de tweede aflevering van Extreme Makeover Vlaanderen kun je zien hoe eenvoudig het is om op de website van Corona Direct meteen je premie te berekenen. Het volstond om het adres van de woning van Sarah en Dieter in te voeren, en meteen kwam er een 3D-model van het huis tevoorschijn.
Het systeem werkt wel alleen voor huizen, niet voor appartementen. Bij die laatste blijft het aantal kamers de maatstaf voor eigenaars, en het aantal kamers of de huurprijs voor huurders.

Meer informatie
Op de website van Corona Direct vind je de infofiches over deze woningverzekering, en ook alle wettelijke bepalingen zoals de algemene voorwaarden, de uitsluitingen en beperkingen, en de klachtenprocedure. Houd er rekening mee dat je een woningverzekering meestal ten laatste drie maanden voor de jaarlijkse vervaldag moet opzeggen. Dat doe je per aangetekende brief, tenzij jouw verzekeraar ook een andere manier toelaat.